(материалы Лиги ломбардов)

Переживём и это …
(Немного о действиях ломбарда в период кризиса).

Авторы настоящей статьи связаны с ломбардным бизнесом почти 20 лет и, в частности, имеют опыт работы в критических условиях. Первый такой период — затяжной выход страны из социалистической экономики в 1992-1996гг и второй- одномоментная девальвация 1998 года. Некоторыми аспектами этого опыта мы и делимся с читателями.
По нашему мнению, возникающие проблемы связаны прежде всего с высокими темпами обесценивания рубля, значительно опережающими реальное обесценивание других основных валют.
Конечно, дефолт 1998 года, последствия которого были преодолены практически через 10 месяцев, оказал несравненно меньшее долгосрочное влияние, чем продлившийся годы «полёт над пропастью». Но у них есть одно любопытное сходство: в 1998 году одномоментно (в августе) рубль обесценился на 200% (доллар США с 6 рублей прыгнул на 18), а потом в течении 10 месяцев, ещё на 100% (до 24 рублей за доллар), т. е. на 300% за 300 дней. Именно такой показатель — 1% обесценения в день наблюдается во время наиболее тяжёлых периодов предыдущего «затяжного» кризиса переходного периода. Трудно поверить в случайность такого совпадения. К чему же надо быть готовым ломбардам? По-видимому, масштабы изменений курса валют будут сопоставимы с 1998 годом (к счастью, миллион процентов, как в начале 90-х годов нам вроде бы не грозит).
Цены на золото (в долларовом эквиваленте), от которых зависят цены на ювелирные изделия «живут своей жизнью», зависящей от многочисленных параметров и очень трудно прогнозируемы, однако их годовые колебания редко превосходят ±15%. С учётом того, что в цене изделия стоимость драгметалла- отнюдь не «вся цена», эти колебания ещё меньше, а значит — рублевая цена изделия сильнее всего зависит от курса национальной валюты.
Из изложенного следует, что как при резком, так и при «бархатном» увеличении официального курса рубля относительно доллара, скачкообразно или постепенно, цена на ювелирные изделия будет повышаться, а это значит, что в условиях конкуренции ломбарды, у которых не хватит денежных средств, чтобы удовлетворить потребности в займах под залог «дорожающих» украшений вынужденно сократят, а возможно, и потеряют полностью свою клиентскую базу. Казалось бы в большом выигрыше окажутся ломбарды, имеющие доступ к кредитованию «извне», но их подстерегает другая опасность-затоваривание золотом. В периоды экономических катаклизмов, как правило, уменьшается платёжеспособность больших групп населения: задерживается (а то и не выплачивается) зарплата, люди теряют работу. Поэтому для сохранения (хотя бы временного) уровня жизни они закладывают в ломбард то, что не является жизненно необходимым — ювелирные украшения, а вот на выкуп они способны достать деньги далеко не всегда. В результате ломбард, который в период стабильности выдавал деньги в сумме, приближающиеся к рыночной стоимости украшений , может с украшениями (но без денег) и остаться, тем более, что в такие времена сокращается потребность в покупке ювелирки. В итоге значительная часть оборотных средств ломбарда окажется замороженной, а если эти средства заёмные, то надежды на то, что кредитор «заморозит» требование уплаты процентов по займу в связи с кризисом — мягко говоря иллюзорны.
Другой способ — надеясь на постепенность девальвации, попытаться рассчитать разумное увеличение процентной ставки для клиентов так, чтобы дополнительный доход увеличивал сумму оборотных средств в нужном объёме. Современные математические методы позволяют сделать это достаточно корректно, но для этого надо точно спрогнозировать темп изменения официального курса рубля, который в нашей стране может определяться причинами, далёкими от объективных. Даже в благоприятном случае удачного прогнозирования вступает в силу иной, чисто «ломбардный» фактор: если ломбард увеличил процентную ставку, то у него начнётся отток клиентов, для которых эта ставка особенно важна, а именно тех, кто любой ценой свои вещи старается выкупать. Они будут искать другой ломбард, где ставка пониже. Напротив, тем, кто выкупать украшения не собирается эта ставка безразлична. Их «доля» в таком ломбарде будет неуклонно возрастать, что опять же вызовет «затоваривание».
Третий способ — уменьшить выдаваемые за украшения суммы займов. На первый взгляд кажется, что это повысит выкупаемость, но на самом деле эффект будет обратным. Значительную часть клиентов ломбарда составляют люди, у которых хватает денег на «проценты», а остальное («тело займа») они занимают «у соседа». Если такому клиенту ломбард дал займ меньше, чем в прошлый раз, то с «соседом» он не расплатится и в следующий раз в ломбард выкупать вещи не придёт, что опять приведёт к затовариванию.
Казалось бы - «куда ни кинь — всюду клин», и выхода нет. Однако, все не так уж мрачно. Конечно затоваривание «золотом», сокращение оборачиваемости денег (особенно заёмных) не вызовет тревогу только у слабоумного, но посмотрим на проблему с другой стороны. Рано или поздно пик кризиса будет пройден, а в результате вместо обесцененной бумаги у ломбарда останется золотой запас, который в период выхода из кризиса окажется востребованным, как населением, которое (особенно в начале этого периода) предпочтёт покупать ювелирные изделия не в магазине, а там где дешевле, так и производителями этих изделий: по нашим наблюдениям в послекризисные периоды спрос на «золото» выше обычного.
Итак, мы определились - главное выжить и сохранить бизнес, а для этого надо соблюдать инструкцию для провалившихся в болото — не «бултыхаться». Без крайней необходимости не надо резко изменять финансовую политику. Например можно уменьшать размер займа, но только для новых клиентов. Процентную ставку лучше не трогать: её увеличение принесёт дополнительные деньги только через месяц, и тогда же Вы почти наверняка распрощаетесь с частью клиентов. Спасибо Вам скажут только конкуренты. Конечно, если у Вас есть возможность прокредитоваться в коммерческом банке или иным законным способом, то Ваши шансы сильно возрастают. Но постарайтесь взять кредитную линию или «овердрафт», а не сразу всю сумму — моментально в оборот её все равно не ввести, а проценты с неработающих денег платить по меньшей мере обидно. Главное же не впадать в панику. Рано или поздно кризис завершится и тот, кто расчётливо прошел через него, выйдут закалёнными и вооружёнными новыми знаниями и уменьем. И с золотом!
Удачи!

Президент Лиги ломбардов М. Е. Унксов
Исполнительный директор А. Г. Томсон

__________________________________________________________________

I Нелепости «Закона о ломбардах»
Согласно ч. 4 ст. 2 Закона ломбард не может заниматься деятельностью не являющейся основной, зато любая организация с другим видом основной деятельности прекрасно может и «подломбардивать». К примеру: если в помещении ломбарда есть туалет, то платным он быть не может. А вот ООО «Туалет» может вести и деятельность ломбарда — и окошко есть, и работница за ним, зачем простаивать!
Вопрос: Можно ли принимать в залог монеты иностранного производства и золотые слитки иностранного производства 999 пробы?
Ответ: 1. По золотым слиткам иностранного производства.
Согласно пункту 25 Положения о совершении сделок с драгоценными металлами на территории РФ, утверждённого Постановлением Правительства РФ от 24.08.2004г, с последующими изменениями (далее - Положение), изделия, содержащие золото и серебро, и не относящиеся к ювелирным и иным бытовым изделиям не могут быть использованы в качестве предмета залога (заклада).
Отнесение изделий к ювелирным осуществляется в соответствии с Положением о порядке отнесения изделий, содержащих драгоценные металлы к ювелирным, утверждённым Приказом Роскомдрагмета от 30 октября 1996 года № 146 (далее — Порядок).
В соответствии с указанным Порядком к ювелирным относятся изделия из драгоценных металлов и драгоценных камней, применяемые «в качестве различных украшений, предметов быта, предметов культа и/или для декоративных целей, выполнения различных ритуалов и обрядов, а также памятные, юбилейные и другие знаки и медали, кроме наград, статус которых определён в соответствии с законами РФ и Указанием Президента РФ». 
Таким образом, золотые слитки, по общему правилу, не могут быть приняты ломбардом в залог, за исключением слитков, применяемых в указанных в Порядке целях (например, декоративных или сувенирных).
2. По золотым монетам иностранного производства.
Согласно вышеуказанному Порядку монеты, не являющиеся платёжным средством, по нашему мнению, относятся к ювелирным изделиям.
Кроме того, вышеназванное Положение не предусматривает ограничений на приём монет в залог.
Таким образом, по мнению Лиги ломбардов, ломбард вправе принимать в залог золотые монеты, в том числе иностранные, не являющиеся средствами платежа.
При этом следует учитывать, особенности реализации невостребованных золотых вещей, установленные «Правилами продажи отдельных видов товаров», утверждёнными Постановлением Правительства РФ от 19 января 1998 года № 55.
Аналогичная позиция в отношении золотых монет была высказана на сайте Пробирной палаты http://lombard.narod.ru/qa.html.