Рекомендации парламентских слушаний «О ходе реализации Федерального закона «О ломбардах»

Комитет Совета Федерации 27 ноября 2008 года
по финансовым рынкам и денежному обращению
Участники парламентских слушаний отмечают, что деятельность ломбардов по предоставлению краткосрочных займов играет важное социальное значение. Микрофинансирование в целом и ломбарды в частности ориентированы на физических лиц и позволяют быстро получать небольшие суммы денег на покрытие временных кассовых разрывов.
Ломбардные учреждения в настоящий момент существуют во всем мире. В США существуют свыше 16 000 лицензированных ломбардов, около 3 000 ломбардов успешно работают в Австралии. В России зарегистрировано 3500 ломбардов, из которых активно работает около двух тысяч. За 10 месяцев 2008 года они выдали займов на 35 миллиардов рублей. Ломбарды выдают краткосрочные кредиты. Закон позволяет оформить договор на год, но обычно его заключают на срок от нескольких дней до месяца и дальше при необходимости продлевают.
В качестве залога в ломбарде могут выступать вещи, которые можно легко продать в случае невыкупа. Основную массу залогов составляют ювелирные украшения (80-90% залогов), также некоторые ломбарды работают с мехами, бытовой техникой, мобильными телефонами, часами, автомобилями и т.д. В соответствии с законодательством вещи в ломбардах можно не только закладывать, но и хранить. Однако указанная услуга менее востребована, чем займы под залог, и предоставляется не всеми ломбардами.
Проценты по кредиту, исчисляемые от выданной на руки суммы, могут колебаться в очень большом диапазоне: от 3% до 20-22% в месяц. То есть они иногда достигают более 250% в год. Такова плата за минимум требований, предъявляемых ломбардом, и за скорость выдачи ссуды, а также за то, что залог можно в любой момент вернуть обратно.
Ломбарды обязательно страхуют за свой счет все залоги в пользу своих клиентов на срок действия договора. Это означает, что при наступлении страхового случая страховку получает залогодатель, а не ломбард.
Ежегодный рост объемов выданных займов на рынке ломбардов составляет порядка 15 — 20%. Причем в последнее время займы нередко берутся как раз для того, чтобы погасить взятые в банках кредиты.
В связи с кризисными явлениями на российском финансовом рынке возросло количество обращений населения за услугами ломбардов. В октябре 2008 года количество залогов увеличилось на 15% по сравнению с сентябрем. При этом россияне все чаще не выкупают залоги - за заложенными вещами не возвращается 6-8% заемщиков, но владельцы ломбардов ожидают, что вскоре таких клиентов станет около 20%. В этой связи ставки по займам в ломбардах могут начать расти.
Рост количества ломбардов и расширение конкуренции привели к более высокому качеству обслуживания. В настоящее время ломбардный рынок стабилизировался за счет ухода с рынка неконкурентоспособных игроков. Ломбарды России объединены в профессиональные сообщества.
За прошедшие годы кардинальным образом изменился подход к ломбардному бизнесу. На рынке России появились ломбарды, относящиеся к своему бизнесу крайне серьезно и вкладывающие большие средства в модернизацию и разработку новых технологий.
Гражданский кодекс, вступивший в силу с 1 января 1995 года, предусматривал, что должен быть принят закон, устанавливающий правила кредитования граждан ломбардами под залог. Этот закон появился только через 13 лет. Достоинством закона является то, что он законодательно закрепил основы деятельности ломбардов в едином законодательном акте.
За время действия Федерального закона от 19 июля 2007 года № 196-ФЗ «О ломбардах» (далее - Закон), вступившего в силу с 1 января 2008 года ломбардами накоплен опыт работы в новой правовой среде и подготовлен целый ряд предложений по корректировки его положений.
Положительными изменениями для ломбардов стал договорной порядок реализации залогов, оценка которых составляет до 30 000 тыс. руб. Для таких залогов не обязательно проведение торгов. Также отменено требование об обязательной исполнительной надписи нотариуса при обращении взыскания на предмет залога.
Еще одним нововведением стало то, что в течение льготного месячного срока и далее вплоть до дня реализации заложенной вещи ломбард не вправе увеличивать процентную ставку по займу, предусмотренную договором займа, ухудшать условия хранения вещи, а также взимать плату за ее хранение. Эта мера направлена на защиту интересов клиентов ломбарда, как более слабой стороны в договоре. Ведь ломбард может выставлять практически запретительный уровень дополнительных выплат за просроченные кредиты. А, учитывая, что проценты по займам в ломбардах и так высоки, у клиента всегда будет стимул как можно скорее погасить сумму долга.
После вступления в силу Закона ломбарды столкнулись с необходимостью перестраивать сложившиеся принципы деятельности в связи с запретом заниматься чем-либо, кроме предоставления краткосрочных займов, хранения вещей и оказания консультационных и информационных услуг.
До вступления закона в силу ломбарды предоставляли множество сопутствующих залогу и хранению услуг: чистка и ремонт изделий, скупка и продажа и т.д. Такая концентрация в одном месте дополняющих друг друга услуг и торговли была выгодна для предпринимателей и востребована и удобна для населения. Новый Закон о ломбардах вынудил разделить виды деятельности.
Кроме того, Закон о ломбардах стал причиной развития суррогатов ломбардов, которые называются скупками, а выдача займов под залог является у таких организаций не основным видом деятельности. Законодательно не закреплены ограничения на проведения операций по выдаче займа под залог юридическими лицами, не являющимися ломбардами. Более того, организации розничной торговли могут переходить на упрощенный порядок налогообложения или на систему налогообложения в виде единого налога на вмененный доход для отдельных видов деятельности, при этом осуществляя операции, свойственные ломбардам, а сами ломбарды специальные налоговые режимы использовать не вправе.
Ломбарды, численность персонала в которых, как правило, не велика, не могут пользоваться льготами, предоставляемыми для субъектов малого предпринимательства в связи с законодательными ограничениями.
Для некоторых финансовых организаций, например для банков, страховых компаний, брокеров, введены ограничения по видам деятельности и по льготным режимам. Они вызваны тем, что эти организации используют главным образом средства своих клиентов, и для защиты интересов клиентов таким организациям запрещается осуществлять деятельность, которая может нарушить эти интересы. Ломбарды же действуют, используя собственные средства, и, занимаясь помимо кредитования и хранения другой деятельностью, не могут нарушить интересы клиентов.
В настоящее время существует также ряд пробелов в законодательстве, которые не учитывают специфики деятельности ломбардов, как финансовых посредников. В частности, не урегулированы вопросы особенностей банкротства ломбардов, а также вопросы оценки их финансовой устойчивости, отсутствуют обязательные требования к руководителю и главному бухгалтеру ломбардов. Мерой создания резерва прочности для этих организаций может быть увеличение минимального уставного капитала для ломбардов до 1 — 3 млн. рублей. Следствием станет укрупнение структур и улучшение качества их услуг.
В соответствии с пунктом 1 статьи 7 Федерального закона от 7.08.01 № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, в частности, организации, осуществляющие скупку, куплю-продажу драгоценных металлов и драгоценных камней, ювелирных изделий из них и лома таких изделий, обязаны идентифицировать любое лицо, находящееся у них на обслуживании независимо от того, на какую сумму совершается операция. Таким образом, на ломбарды распространяется обязанность по идентификации клиентов, то есть физических лиц, которым будут реализоваться данные изделия. В настоящий момент такой механизм не выработан. При реализации залога свыше 30 000 идентификация происходит автоматически, поскольку требуется проведение торгов. Для более дешевых невыкупленных залогов идентификация вызывает определенные трудности.
При изъятии, принудительном изъятии либо выемке заложенной или сданной на хранение вещи, Закон о ломбардах предусматривает прекращение договора займа или хранения. В результате возврат в ломбард невостребованной вещи после ее изъятия, влечет неопределенность статуса таких вещей: они не могут быть идентифицированы, как собственность ломбарда. Также в Законе не прописаны последствия уклонения заемщика или поклажедателя от получения уведомления от ломбарда информации о выемке заложенной или сданной на хранение вещи.
Частая проблема, с которой сталкиваются ломбарды - это затруднительный доступ к кредитным ресурсам. Очень тяжело получить кредит на длинный срок. Более того, некоторые банки просто отказываются работать с ломбардами, видя в них своих конкурентов.
Есть проблемы и с подзаконными актами о ломбардах. Одна из них связана с классификацией деятельности ломбардов. По одному классификатору, ОКВЭД, ломбарды - это финансовые посредники, а значит, на них не распространяются льготы системы бытового обслуживания по аренде. В то же время, согласно другому классификатору, ОКОНХ ломбарды входят в состав предприятий бытового обслуживания. Во многом эти противоречия являются причиной отсутствия у ломбардов льгот по налогам и лишают их поддержки, как субъектов малого предпринимательства.
До сих пор нет однозначного понимания, какая структура государства: Минфин России, Банк России или Минэкономразвития будет контролировать деятельность ломбардов. Реальный контроль тех ломбардов, которые работают с изделиями из драгоценных металлов и драгоценных камней, в настоящее время осуществляет только Пробирная палата России.
По результатам обсуждения участники парламентских слушаний рекомендуют: Государственной Думе, Совету Федерации
• Проводить регулярный мониторинг правоприменительной практики с целью выявления проблемных вопросов развития ломбардов в Российской Федерации;
• Поддержать предложения по внесению изменений в Федеральный закон от 19 июля 2007 года № 196-ФЗ «О ломбардах», рекомендованные Институтом законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве Российской Федерации:

- Отменить запрет на занятие ломбардами какой-либо иной предпринимательской деятельностью кроме предоставления краткосрочных займов гражданам, хранения вещей, а также оказания консультативных и информационных услуг, закрепленный пунктом 4 статьи 2 Закона о ломбардах. Данное ограничение не учитывает многолетнюю практику деятельности ломбардов по предоставлению услуг, непосредственно необходимых для осуществления хранения вещей в ломбарде.
- Дополнить статью 6 Закона о ломбардах «Страхование вещи, принятой ломбардом в залог или на хранение» нормой о том, что при наступлении страхового случая залогодателю или поклажедателю возмещается страховая сумма за вычетом суммы требований ломбарда, обусловленных выдачей займов (предоставление услуг по хранению и др.). Соответствующая часть страховой суммы выплачивается ломбарду. 
- Дополнить статью 8 Закона о ломбардах нормой, предполагающей возможность взыскания по договору займа неустойки либо повышенных процентов в случае несвоевременного возврата заемных средств.
Правительству Российской Федерации:
• Ускорить принятие нормативных правовых актов, позволяющих эффективно реализовывать положения Федерального закона от 19 июля 2007 года № 196-ФЗ «О ломбардах»;
• Внести изменения в нормативные правовые акты по вопросам опробования и клеймения ювелирных изделий в случае отсутствия на них оттисков государственных пробирных клейм с учетом необязательности наличия исполнительной надписи нотариуса на залоговых билетах.
• Уточнить и унифицировать положения классификаторов о деятельности ломбардов.
Профессиональным объединениям ломбардов:
• Выработать совместную консолидированную и согласованную позицию по поправкам, необходимым для дальнейшего развития рынка ломбардных услуг, и представить в Совет Федерации и Государственную Думу текст необходимых изменений в Закон о ломбардах и другие законодательные акты, предполагающих в частности:
- корректировку положений Федерального закона от 7.08.01 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию
терроризма» с целью снятия обязательства идентифицировать покупателя изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней, ювелирных изделий из них и лома таких изделий, если сумма покупки не превышает 30 000 руб;
- возможность применения к ломбардам специальных налоговых режимов и упрощенных правил ведения налогового учета, применяемых для малых предприятий;
- внесение изменений в статью 4 Федерального закона от 19 июля 2007 года № 196-ФЗ «О ломбардах» с целью уточнения положения о последствиях изъятия, принудительного изъятия либо выемки заложенной или сданной на хранение вещи; внесение изменений в Федеральный закон от 19 июля 2007 года № 196-ФЗ «О ломбардах», устанавливающих требования к лицам, занимающим должности руководителя и главного бухгалтера ломбардов;
- а также другие изменения, направленные на устранение проблем в развитии ломбардной деятельности в Российской федерации. 

Заместитель председателя Комитета
Совета Федерации
по финансовым рынкам
и денежному обращению В.В. Артюхов